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理赔流程全览
理赔系指应权利人申请保险金的请求,保险人以法律规定和合同约定为依据,审核认定保险责任并给付保险金的行为。理赔是保险公司向客户履行合同、兑现承诺的过程,也是客户实现其保险权益的途径。通过理赔,才能真正实现保险的分担风险,分摊损失的功能。保险公司必须以相关法律和合同为依据,实事求是、客观公正、迅速及时处理客户的理赔申请,实现保险的保障功能。
客户申请理赔并获得保险金一般需履行如下几个步骤:
1、报案
发生了保险事故,通常称为出险。出险后,通知保险公司发生了保险事故即为报案。《保险法》第22条规定:“投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后,应当及时通知保险人。”通知保险人是一项法定义务,对于保险人理赔极为重要。一方面,可以采取必要的措施,防止损失的扩大,另一方面,可以及时调查损失发生的经过,搜集证据,正确理赔。
常见的报案方式有:电话、传真、书信或到保险单载明的保险人办事机构报案、业务员转达等。
2、理赔申请(准备申请材料)
理赔申请是指依法享有保险金给付请求权的权利人向保险公司申请给付约定的保险金,或委托授权他人代为提出申请。
理赔申请可以在报案阶段就开始提出,也可在报案之后,法律和保险合同规定的截止时间之前提出;理赔申请是否能获得有效赔偿除了要在规定时间之内提出以外,还需要申请人准备相应齐全的索赔材料,保险公司理赔人员会根据申请人所提供的材料进行立案、调查、核实,并得出理赔结论。
3、领取赔款
保险公司的理赔处理程序一般分为以下几个步骤:
1、接受报案
根据保险法第二十二条规定,投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后,应当及时通知保险人。接受报案是被保险人在不幸发生保险事故后,根据合同约定,相关知情者向保险公司说明被保险人出险情况,保险公司报案岗接待人员将事故情况登记备案并初步处理的过程。报案是保险理赔过程中很重要的一个环节,它有助于保险公司及时了解事故情况,为客户提供尽可能的帮助,必要时可介入调查,及早核实事故性质;同时保险公司又可以根据保险合同的要求及事故情况,告知或提醒申请人办理理赔相关注意事项及准备所需的材料,并对相关材料的收集方法及途径给与指导。
2、受理立案
受理申请是保险公司审核申请人提出的理赔申请,确认合同是否有效,申请人是否适格,事故是否发生在保险有效期内以及是否在法定时效内提出申请,最后确定是否受理的过程。如果申请人提供的材料不全或缺乏有效性,受理人员会及时通知客户补充所需材料。对于申请材料齐全决定受理的案件及时进入立案环节,并即时告知处理案件大致所需要的时间及保险金的领取方式。
3、理赔审核与调查
审核就是案件经办人根据相关证据认定的客观事实,依据法律和合同,审定保险事故及保险责任的行为与过程,是正确给付理算的基础。理赔调查是寿险理赔过程中的一个组成部分,但不是理赔的必经程序,事实清楚、证据充分、保险责任明确的案件可以不调查。只有当依据现有证明材料尚不能明确认定保险责任,或有关材料的真实性需要进一步核实时才有必要提请理赔调查。保险公司通过对有关证据的收集,核实事故事实以及材料的真实性,为核赔人准确判定保险责任提供根据,调查不仅需要相关部门和机关的配合,申请人的配合也是必不可少的环节,否则将影响保险金的及时赔付。
4、结案理算
理算是指理赔经办人员在核定保险责任的基础上对于应承担保险责任的案件计算保险金给付金额的行为与过程。
5、通知给付
案件经过审批后,保险公司就可通知受益人携带身份证明及相关关系证明前来办理领款手续了。为了使保险公司能够迅速准确的联系相关受益人并及时给付保险金,申请书上必须写准确受益人的电话号码和联系地址。